Si vous cherchez des moyens d’effacer une dette non garantie, vous serez heureux d’apprendre que plusieurs options s’offrent à vous. Vous n’êtes certainement pas le seul à chercher une solution aux soucis causés par les dettes : le ménage moyen en France a maintenant des dettes d’une valeur de 62 965 €. Il arrive souvent que des événements échappent au contrôle des gens. Cela peut rendre le remboursement des dettes difficile, voire impossible.
L’impact des dettes et des soucis d’argent sur la santé mentale est bien documenté. Cela signifie qu’il est plus que jamais nécessaire de traiter les dettes non garanties. Nous allons explorer trois façons d’effacer ces dettes afin que vous disposiez des informations nécessaires pour décider de la meilleure solution pour vous.
IVA (arrangement volontaire individuel)
Un IVA vous permet d’effacer jusqu’à 85 % de votre dette. Il s’agit d’un accord formel qui vous permet de payer un montant raisonnable pour vos dettes sur une période de 5 à 6 ans. À la fin de cette période, toutes les dettes non garanties restantes sont effacées (en supposant qu’elles aient été incluses dans votre IVA). Une IVA est supervisée par un praticien de l’insolvabilité qualifié, et les frais éventuels sont inclus dans le montant de votre paiement mensuel.
Il y a des avantages et des inconvénients à l’IVA. En voici quelques-uns :
Avantages
- Les paiements mensuels sont abordables et considérablement réduits par rapport à ce que vous payiez auparavant.
- Votre maison n’est généralement pas en danger
- Pas de frais de dossier à payer
- Après votre dernier paiement, vos dettes non garanties sont effacées.
Inconvénients
- Vous devrez peut-être réhypothéquer votre maison pour libérer le capital.
- Si votre IVA échoue, vous risquez de faire faillite.
- Votre cote de crédit sera affectée
- Votre IVA figure dans un registre public.
Faillite
La faillite est un moyen d’effacer presque toutes les dettes, garanties ou non. Il s’agit d’une procédure légale qui peut donner aux gens un nouveau départ lorsqu’il y a peu de chances de pouvoir rembourser ce qui est dû. Vous pouvez vous déclarer en faillite ou vous pouvez être mis en faillite par un ou plusieurs de vos créanciers. En général, vous êtes en faillite pendant 12 mois et soumis à des restrictions, mais dans certains cas, les restrictions peuvent durer jusqu’à 15 ans si vous êtes soumis à une ordonnance de restriction de faillite.
Les avantages et les inconvénients de la faillite sont les suivants :
Avantages
- Vous pouvez effacer toutes vos dettes, ce qui vous permet de prendre un nouveau départ.
- Vous n’aurez plus de contact avec les créanciers
- Dans les cas simples, vous serez libéré des restrictions dans les 12 mois.
Inconvénients
- Il s’agit d’une solution extrême qui affecte gravement votre cote de crédit.
- Vous risquez de perdre votre maison.
- Votre voiture pourrait être utilisée pour rembourser vos dettes
- La faillite affecte certains emplois
- Vous figurerez sur un registre public indiquant que vous êtes en faillite.
- Si vous vous mettez en faillite, vous devrez payer des frais de 680 €.
DRO (debt relief order)
Un DRO convient aux personnes dont le niveau d’endettement est faible. Il prévoit le gel des paiements et des intérêts pendant 12 mois. Si votre situation financière n’a pas changé au bout de 12 mois, votre dette est effacée.
Les avantages et les inconvénients d’un DRO sont les suivants :
Avantages
- Vous n’avez aucun paiement à faire pendant 12 mois
- Après cette période, vous pourriez être libre de toute dette
- Il n’est pas nécessaire de se présenter au tribunal pour mettre en place cette mesure.
Inconvénients
- Uniquement disponible pour les personnes ayant une dette inférieure à 30 000 €.
- Des frais de mise en place uniques sont à payer.
- Les propriétaires de maison ne peuvent pas utiliser cette option
- Votre dossier de crédit sera affecté et vous figurerez sur un registre public.
